《投資者網(wǎng)》謝亦楠

2022年，疫情對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及各行各業(yè)都造成了巨大沖擊，銀行業(yè)也經(jīng)歷了諸多信用風(fēng)險(xiǎn)。盡管直面業(yè)績(jī)挑戰(zhàn)，仍有部分銀行經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)仍顯現(xiàn)出較強(qiáng)韌性。

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億聯(lián)銀行積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，落實(shí)中央及監(jiān)管各項(xiàng)政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、小微等行業(yè)的支持，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)。2022年年報(bào)顯示，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.83億元，凈利潤(rùn)0.96億元，同比增加86%，扣非凈利潤(rùn)達(dá)到1.02億元，同比增加81%。

在金融市場(chǎng)劇烈波動(dòng)等多重沖擊背景下，億聯(lián)銀行經(jīng)受住了經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，凈利潤(rùn)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，體現(xiàn)了其持續(xù)深化的經(jīng)營(yíng)能力。不僅如此，公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)，2022年不良貸款余額僅6.04億元，不良貸款率同比下降0.14個(gè)百分點(diǎn)至1.61%。

亮眼的數(shù)字背后，不僅有億聯(lián)銀行明晰的戰(zhàn)略布局，更有不斷優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、持續(xù)提升的數(shù)字化管理能力。結(jié)合自身的資源稟賦以及政策導(dǎo)向構(gòu)筑差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，億聯(lián)銀行確定了“打造特色鮮明、開放智能的國(guó)際一流數(shù)字銀行”的戰(zhàn)略愿景，持續(xù)加大經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融供給，彈奏出一曲金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“三重奏”美好樂章。

進(jìn)行曲：數(shù)字化賦能 推動(dòng)質(zhì)效齊增

總的來說，我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)高增的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來核心是優(yōu)化結(jié)構(gòu)和聚焦資源，走數(shù)字化道路，聚焦有潛力的產(chǎn)業(yè)，將有限的資源聚焦構(gòu)筑自身的護(hù)城河。

作為首批獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開展線上存貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，億聯(lián)銀行堅(jiān)持將科技創(chuàng)新基因融入發(fā)展“血脈”，開啟了彈奏支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)行曲。

通過構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、DADeS風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)以更低的成本為客戶提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

目前，公司發(fā)明專利申請(qǐng)154個(gè)，軟件著作權(quán)申請(qǐng)131個(gè)。其中“跨地域分布式多活架構(gòu)”，曾獲銀保監(jiān)會(huì)“信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究二類成果獎(jiǎng)”、中國(guó)人民銀行“科技發(fā)展三等獎(jiǎng)”，億聯(lián)銀行也獲得了國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定。

年報(bào)顯示，在云計(jì)算方面，億聯(lián)銀行通過虛擬化云管平臺(tái)實(shí)現(xiàn)秒級(jí)資源發(fā)布，并通過構(gòu)建國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)系統(tǒng)在大流量、高并發(fā)情況下的快速擴(kuò)展，提高了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的可用性。

人工智能方面，億聯(lián)銀行以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等，開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)授信評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)行為評(píng)分模型，其AI算法平臺(tái)應(yīng)用于貸款授信場(chǎng)景，月均能完成6.5萬筆智能授信評(píng)分，這是該行線上信貸業(yè)務(wù)有效開展的保障。

在大數(shù)據(jù)方面，億聯(lián)銀行完善了數(shù)據(jù)資產(chǎn)梳理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)平臺(tái)及各業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)集市的建設(shè)，提升了資源管控能力和組件管理能力。

在此背景下，億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，客戶數(shù)量快速增加，財(cái)富管理類產(chǎn)品不斷豐富，在優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，新上線代銷理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)客戶運(yùn)營(yíng)，持續(xù)滿足不同類型的客戶需要。

2022年，億聯(lián)銀行個(gè)人存款余額237.85億元，整體規(guī)模保持平穩(wěn)；線上存款客戶數(shù)達(dá)到242.71萬，較上年末增長(zhǎng)15.36%；理財(cái)代銷業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，全年銷售28.4億元，較上年增長(zhǎng)94.52%。

資產(chǎn)質(zhì)量和回報(bào)是衡量銀行投資價(jià)值的重要指標(biāo)。2022年，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額536.45億元，其中各項(xiàng)貸款余額374.59億元，負(fù)債總額503.34億元，其中各項(xiàng)存款余額303.96億元，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)中向好。

變奏曲：致力“鄉(xiāng)村振興” 創(chuàng)新服務(wù)模式

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速換擋以及新舊產(chǎn)能加速切換，銀行將從規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)向轉(zhuǎn)向價(jià)值導(dǎo)向，同時(shí)也將更大的挑戰(zhàn)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就是其中之一。

長(zhǎng)期以來農(nóng)村地區(qū)存在的融資難、利率高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)高等諸多痛點(diǎn)。如何在農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的背景下，創(chuàng)新金融供給，建立多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系？如何利用金融科技資源，不斷提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便捷度？如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)發(fā)展效益同步提升？這都是億聯(lián)銀行直面的難題。

對(duì)此，億聯(lián)銀行開始了自己金融三重奏的“變奏曲”。近年來，億聯(lián)銀行推出“億農(nóng)貸”，并將數(shù)據(jù)化、信息化、科技化融入農(nóng)村金融風(fēng)控體系。這一體系相比傳統(tǒng)線下風(fēng)控審批，風(fēng)險(xiǎn)控制效果更加明顯，效率更高。

數(shù)據(jù)顯示，“億農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶1.84萬戶，覆蓋全省所有縣市，累計(jì)發(fā)放貸款18.61億元。幾乎無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結(jié)清再貸，形成良性循環(huán)，受到了農(nóng)戶的認(rèn)可和好評(píng)。

2022年，“億農(nóng)貸”案例《落實(shí)農(nóng)村數(shù)字普惠金融 農(nóng)戶足不出戶貸到款》獲得《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》聯(lián)合《中國(guó)農(nóng)村金融》舉辦的年度數(shù)字化服務(wù)優(yōu)秀案例獎(jiǎng)。

久久為功，善作善成。億聯(lián)銀行牢記金融服務(wù)“三農(nóng)”的使命，始終秉承服務(wù)社會(huì)、回饋國(guó)家的初心，做有溫度的金融，持續(xù)扎實(shí)推進(jìn)金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，為推進(jìn)新時(shí)代鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更多力量。

交響曲：踐行普惠金融 助力降本增效

1995年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·盧卡斯曾說，金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。

特別是小微企業(yè)背后站立的是更多的家庭和民生，中小企業(yè)具有“五六七八九”的特征，即中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。

2022年，億聯(lián)銀行積極支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，奏響了普惠金融“交響曲”：突破傳統(tǒng)小微金融業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)線上小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展；利用信用支持計(jì)劃等利好小微金融政策，促進(jìn)小微企業(yè)貸款投放。

億聯(lián)銀行突破傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)模式、不遺余力助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推出“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”四款小微金融產(chǎn)品，產(chǎn)品極速申請(qǐng)、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款，滿足不同小微客群特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)需求。

2022年，線上小微貸款累放185億元，各項(xiàng)貸款余額120.87億元，信貸規(guī)模較年初新增23.95億元。

為了提高小微企業(yè)貸款易得性及可得性，億聯(lián)銀行與吉林省稅務(wù)局及稅務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的易稅貸產(chǎn)品，將企業(yè)的納稅信用與融資信用相結(jié)合，破解小微企業(yè)融資難題，為小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供方便快捷的金融服務(wù)。

憑借“便捷的服務(wù)流程、有效的成本管控、高效的客戶體驗(yàn)”，億聯(lián)銀行的創(chuàng)新服務(wù)先后榮獲了多項(xiàng)大獎(jiǎng)，包括STIF2021第二屆國(guó)際科創(chuàng)節(jié)“金融數(shù)字創(chuàng)新獎(jiǎng)”、 2021中國(guó)金鼎獎(jiǎng)“年度普惠金融獎(jiǎng)”等榮譽(yù)稱號(hào)。

最近，由中國(guó)銀保傳媒舉辦的“2023中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新峰會(huì)”上，億聯(lián)銀行“億微貸”產(chǎn)品案例與中國(guó)工商銀行等12家銀行的案例一起入選“線上服務(wù)典型案例”名單。

億聯(lián)銀行積極貫徹落實(shí)國(guó)家及監(jiān)管部門的各項(xiàng)惠企政策，積極踐行普惠金融理念，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，為廣大小微企業(yè)搭建了一條有情懷、有溫度、接地氣的普惠金融之路。

在宏觀經(jīng)濟(jì)上揚(yáng)的2023年，聚焦“打造特色鮮明、開放智能的國(guó)際一流數(shù)字銀行”的億聯(lián)銀行值得期待。（思維財(cái)經(jīng)出品）■

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